今年2月，第三方汽車估值風控平臺“車e估”宣布獲得1億元戰(zhàn)略融資，領投方為新浪，這也使得這家從事二手車估值以及金融風控的公司開始走進更多人的視線。
車e估COO 范明崑
在二手車領域，金融業(yè)務在前些年一直難以開展，最關鍵的一個原因就是二手車是非標產(chǎn)品，車況復雜而且沒有統(tǒng)一的標準，很多金融機構很難準確評估二手車的價值，因此無法開發(fā)相應的金融產(chǎn)品。近一兩年，汽車金融深入二手車領域的通道正在慢慢打開，越來越多的金融機構開始涉足二手車，客觀、權威的二手車評估成為二手車產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的一部分，第三方評估平臺也由此應運而生。
為什么選擇互聯(lián)網(wǎng)模式做車輛評估
據(jù)車e估COO范明崑介紹，車e估的業(yè)務模式其實是用線上互聯(lián)網(wǎng)概念去解決之前行業(yè)內存在的傳統(tǒng)的評估模式問題，因為二手車是非標產(chǎn)品，而最早從事二手車評估的人大都是以車商為主的群體，也就是行業(yè)內俗稱的“黃牛”。特別是在二手車金融領域，人們會發(fā)現(xiàn)一個問題，就是車商本身是從事交易的，如果這個本身就在交易場景中的車商去評估車輛，然后輔助交易的話，就會有很大的道德風險。車e估就是為解決這個問題而來，而其中的“e”就代表用互聯(lián)網(wǎng)模式來做車輛評估。
所謂的互聯(lián)網(wǎng)模式，就是針對二手車“一車一況”的特性，采用線下信息采集+線上專業(yè)評估的方式：由線下人員進行車輛信息采集，然后將信息上傳，專業(yè)的二手車評估師利用智能數(shù)據(jù)模型再對車輛外觀、內飾、發(fā)動機艙和底盤等進行評估。這種車輛評估方式打破了傳統(tǒng)模式的限制，可以大幅度提高效率，做到一車一況精準估價，滿足商業(yè)客戶的需求。
范明崑告訴SG-Auto《汽車經(jīng)營&服務》，其實在2013年的時候，車e估的母公司廣州穗圣科技就已經(jīng)成立了，但起初并不是做車輛估值，因為團隊大部分來自于傳統(tǒng)的租賃行業(yè)，當時正處于汽車經(jīng)營性租賃業(yè)務的爆發(fā)期，所以公司最初是針對經(jīng)營性租賃業(yè)務提供車輛管理互聯(lián)網(wǎng)化的解決方案。當時在和廣匯談合作的時候，發(fā)現(xiàn)車商在幫助租賃公司做車輛估值，因為里面存在利益關系，所以道德風險很難把控。
“對于車商來說，重點是交易，促成交易之后會有一系列的，比如保險等業(yè)務，金融只是助推器而已。但車商為了促成交易，在金融業(yè)務上往往是沒有底線的。我們當時服務的客戶遇到了很嚴重的問題，就是很多事故車，或者是水浸車都以很好的車況在他們的系統(tǒng)里取得了貸款，所以必然會產(chǎn)生壞賬。這也是當時金融業(yè)務環(huán)節(jié)中的痛點，要解決這個痛點，就不能讓參與交易的車商直接對車輛做評估。”范明崑說。
有業(yè)務痛點就有商業(yè)機會。當時穗圣科技看到了這個商業(yè)機會，就以此作為切入點，把互聯(lián)網(wǎng)技術融入到車輛評估中去，在做車輛評估的時候，以第三方的身份，用APP把評估師和交易場景的銷售以及C端的客戶隔離開，讓評估師客觀地對車輛的價值做出判斷，因此也就有了“車e估”這個品牌。
線下+線上結合數(shù)據(jù)估值定價
在范明崑看來，對于二手車的評估，理論也好，實操也好，人們都會認定車輛的評估一定要通過靜態(tài)和動態(tài)雙向來完成，這樣才是符合評估標準的。在金融領域，其實金融公司更看重的是車輛有沒有大的折損，也就是有沒有大的事故，比如水浸、火燒等，對一些細微的損傷其實是不看重的，因為錢貸給客戶以后，客戶也有可能把車開壞。所以車e估的評估跟人們通常想象的交易評估是不一樣的。
車e估的線上評估師
據(jù)介紹，車e估的軟件是自主研發(fā)的，有一項就是通過程序能直接把車輛信息采集到后端，保證這個標的物的唯一性。另外，車e估運用了圖片壓縮和解壓的技術，能把真實車況傳到后臺評估師的眼前，照片的分辨率很高。
“在車e估的后臺，通過一個車牌，一個車架號，我們基本上不看實車也能把這輛車70%-80%的畫像畫出來。我們在后臺積累了一個龐大的車輛數(shù)據(jù)庫，當車輛畫像呈現(xiàn)在評估師面前時，評估師會花一些時間對數(shù)據(jù)進行篩選，然后依靠對政策、市場乃至對地區(qū)的經(jīng)驗參考這些數(shù)據(jù)進行判斷，出具一份合理的評估報告?！狈睹鲘嫿榻B說。
車e估的評估價格和評估報告給到金融公司或其他客戶以后，不僅僅是用作參考，還要幫助客戶把控風險。對于誤評或者是有差異的話，車e估還要兜底。
“這其中分幾種場景，一種是評估師對車輛價值的評估過于保守，比如一些保值率不高的車型，在有些地區(qū)提報的時候，評估師可能會把價格評估得低一些；另外一種場景就是通過線上方式，評估師沒有把事故看出來。這兩種場景，在我們跟客戶的約定里面，第一種場景我們要補差價；第二種我們會對這種大事故車進行回收。另外，如果是偏銷售型的方式，我們可能用共擔的方式兜底，就是大家都分擔一點，因為前期的評估方案，為了銷售這一端讓客戶體驗更好，我們可能放松了一些風控把控?！狈睹鲘嬚f。
不涉及交易的數(shù)據(jù)平臺綜合體
據(jù)介紹，車e估品牌在2013年年底推出，2014年下半年正式展業(yè)。在當時，行業(yè)內還沒有專做車輛線上估值的公司。起初的時候，車e估一天全國的業(yè)務量只有50單，隨著二手車金融行業(yè)的快速發(fā)展，現(xiàn)在一天的業(yè)務量可以達到3000單。在接到評估需求后，車e估平均15分鐘就可以出具一份車輛的評估報告，協(xié)助快速放款。
達到這樣的業(yè)務體量，就一定要有固定的而又具備一定體量的客戶。據(jù)了解，匯通租賃、易鑫、日產(chǎn)金融、滴滴租車以及人人車等現(xiàn)在都是車e估的合作伙伴。在范明崑看來，合作伙伴選擇車e估，首先源于車e估是獨立的第三方，在整個業(yè)務鏈條里都不涉及交易，也不涉及金融。
這樣的模式不僅避免了道德風險，實現(xiàn)全國覆蓋，同時解決了時效性的問題。金融公司展業(yè)在一二線城市的比較多，但一二線城市要用傳統(tǒng)方式做車輛評估的話，出行效率很低。現(xiàn)在金融競爭格局已經(jīng)形成，人們都在拼效率，這是消費者和渠道都很關注的。而這種互聯(lián)網(wǎng)的模式可以大大提高效率。
范明崑告訴SG-Auto《汽車經(jīng)營&服務》，由于車e估是從金融端介入的，依托廣匯、易鑫等行業(yè)排名非常靠前的客戶，近幾年跟他們的業(yè)務合作當中，在垂直領域積累了很多真實的交易數(shù)據(jù)，這是系統(tǒng)通過實際的運營留存下來的。車e估目前的模型也是依托這些數(shù)據(jù)導出來的，除此之外，還接納了一些諸如交易平臺、征信公司、車輛數(shù)據(jù)公司和保險公司的數(shù)據(jù)。未來，車e估也會打造一個數(shù)據(jù)平臺，是一個綜合體。
做全流程金融風控服務
“做到這個體量之后，我們發(fā)現(xiàn)車e估在行業(yè)里的占有率還是蠻大的。已有的客戶，他們除了估值之外，還會有對于風控的需求?！狈睹鲘嬚f，車輛估值主要是針對貸前，二手車融資租賃貸前的風控點我們已經(jīng)解決了，但是在貸中的位置管理，包括CRM系統(tǒng)、庫存融資的管理等，無論是車e估的意向客戶還是已經(jīng)在服務的客戶，都想解決這些問題。
范明崑向我們介紹，目前所有的融資車交付客戶以后都會裝GPS，但是現(xiàn)在有一個通病，就是騙貸的人拿到車以后會馬上把GPS屏蔽掉或者是拆掉，那么這輛車資產(chǎn)就不安全了。車e估通過合作伙伴引進了國外的技術，正在研發(fā)的設備并不是用目前的GPS技術，有點類似物聯(lián)網(wǎng)技術，能反屏蔽。目前這個設備已經(jīng)從研發(fā)階段跳轉到試用階段，不久以后就會投入應用。
另外，對于金融風控的痛點，其實很多風控場景貸前都是基于大數(shù)據(jù)，涉及到個人的信用記錄，也包括銀行的記錄。據(jù)介紹，中國有13多億人，真正有這些數(shù)據(jù)的，去年統(tǒng)計大概在5億左右，大部分都沒有。金融的資質審核主要就是通過數(shù)據(jù)，而目前的數(shù)據(jù)是不全的，這是一個較大的問題。另外就是目前市場上出現(xiàn)的反風控的團體，比如專門包裝貸款客戶的公司，騙貸的人通過這樣的公司包裝以后，變成了高大上的信用個體。銀行或金融公司一旦把錢貸給這樣的客戶，就會成為壞賬。
正是由于金融風控環(huán)節(jié)存在的種種問題和風控鏈條中客戶的需求，車e估開始布局更多類型的車商及消費者市場，致力打造一套涵蓋征信、評估、監(jiān)控、融資等整個二手車交易流程的生態(tài)平臺。用范明崑的話說，車e估做的是以風控為切入點，一個獨立的第三方為金融客戶提供風控服務的公司。
不僅如此，車e估自身也在不斷優(yōu)化風控產(chǎn)品與服務，2017年初還推出了一個殘值評估的產(chǎn)品，基于車輛當前價值，結合市場波動、殘值模型及評估師專業(yè)車況鑒定，綜合預估車輛未來1-3年的價格，幫助合作的金融公司做殘值評估。未來，車e估會花大量的精力放在新產(chǎn)品和未來搭建的貸前、貸中、貸后的風控模型里面去。
“車e估目前做的比較好的是貸前板塊，其中估值是最核心的業(yè)務，我們的合作公司中其實還有貸中和貸后的風控解決方案服務商，我們未來會把貸中和貸后，包括貸前的產(chǎn)品串起來，形成車e估式的總體風控服務，整合汽車金融全流程服務鏈，為行業(yè)提供全流程風控服務和解決方案?！狈睹鲘嬋缡钦f。
